在经济学和商业决策的制定过程中，经常会用到一个概念，叫「沉没成本」。

简单来说就是已经发生且不可收回的支出，比如时间、金钱、精力等。

它像个秤砣一样拽着我们，用过去既定的损失束缚我们的思考能力，拐带着我们做些不理智或性价比很低的决策。

举个栗子——

小花有一个交往了两年的男朋友，交往后发现男的很渣，不仅好吃懒做，而且还到处拈花惹草。

小花妈看不下去了，让小花趁早分手，趁早找下家，你说小花要不要听妈妈的话呢？

站在旁观者的角度，相信很多人会说，遇到这样的，就当那两年青春被狗吃了吧，趁早换。

但如果发生在自己身上的时候呢，大多数人都过不了心里那关。

舍不得那两年青春呀，总盼着浪子回头。

最后拖着拖着成了大姑娘，只好将就过下去。

这种情况就是小宝想说的，被沉没成本拌住了脚，做出了一个性价比并不太高的选择…

扯远了哈，说回小宝的老本行，其实在「是否要更换旧保险」这个问题上，沉没成本也经常给我们使绊子。

比如2年前买了一个保险，1800元/年，交了2年，现在有个一模一样但价格为1200元/年的新品，要不要更换呢？

有的人就纠结呀纠结，心动但又舍不得前两年交的保费，不知道该如何选择。

正好问的人也不少，小宝顺手给大家掰扯掰扯，看看到底什么情况下，可以快刀斩乱麻，用新品代替旧品？

两个前提条件

乍看好像是个很复杂，其实删繁就简，只要搞清楚两个问题就可以了——

1、能不能过新产品的健康告知？

买过保险的朋友都知道，购买寿险、重疾险和医疗险，一般都有健康要求，投保之前需要如实填写一个健康问卷：

（好医保健告截图）

符合要求的才能投，不符合就不能投，不然买了也不一定能理赔。

所以，当我们看到某个新品，流着哈喇子想更换的时候，不要着急，先看看健康告知再说。

如果以当下的身体状况，能够顺利通过健康告知，那再往下一步考虑。

否则，还是踏踏实实地跟“原配”过吧。

2、未来要交的钱，是否会更少？

注意，这是“退保更换”最核心的问题。

大多数人的情况是，今年配置了一个产品，过了一两年后，又看到一个更好的产品。

但由于年龄又增大了两岁，保费相比原来也涨了一些。

那么在更换之前，就要好好计算一下，还有没有必要了。

别一听到“计算”俩字就害怕哈，其实算法很简单——

旧保险的待交总保费 ≥ 新保险的待交总保费？

有点抽象，举个栗子：

小明在2018年的时候，以30岁的年龄，给自己配置了一份擎天柱1号定期寿险。

保额为100万，交30年保30年，保费是2090元/年。

2年后，小明32岁了，看到擎天柱2020挺不错的，保障内容几乎一样。

同样投保100万保额，交30年保30年，保费只要1340元/年。

那怎么算待交总保费呢？

旧保险，已交两年保费，剩余28年的待交保费是：

2090元/年 * 28年=58520元

新保险，待交总保费是：

1340元/年 * 30年=40200元

58520元 ＞ 40200元，虽然更换保险要重新交30年保费，但由于新产品价格便宜，未来总共要交的钱，比原来还少了小两万块。

因此，退保更换，性价比更高。

反之，如果算下来，旧保险的待交总保费，要比新保险的少，那就要掂量掂量还有没有必要了。

以上，就是退保换新的两个硬核前提条件。

还要注意什么？

更换保险还有一个比较棘手的问题是，等待期，也需要我们重点注意。

等待期又叫观察期，是保险公司为了防止带病投保而设置的。

比如投保重疾险，等待期是90天，也就是今天投保后，往后数90天，这个保险才能发挥全部的作用。

反之要是在90天之内不幸罹患了重疾，保险公司则不赔钱。

另外，还需要了解一个知识，就是宽限期。

简单来说就是，保险到期了，保险公司会给我们60天的宽限期筹集保费。

到期后的60天之内，即便没有缴纳保费，保险公司也依旧提供保障。

所以要更换保险的话，可以结合这两个知识点，榨干旧保单的最后一滴价值——

先投保新产品，等新产品的等待期过完了，或者旧产品的宽限期过完了，再退掉旧保险。

避免退了旧的保险，在新保险发挥保障功能之前，发生了风险而没有保险保障。

目的只有一个，就是尽量避免或者缩短保障空窗期。

好啦，大体的逻辑就是这样。

小宝并不是要鼓励大家退保，只是给大家一个参考的标准。

当你看到更好的产品时，可以通过以上三个维度，判断现有方案是否还有优化的空间。